5 kroků ke správnému rozhodnutí o zabezpečení na stáří

Proč je rozhodnutí důležité?

V lednu činil průměrný starobní důchod u nás podle ČSSZ 20 636 korun měsíčně. V praxi asi 70 % penzistů pobírá částku 18 až 26 tisíc korun. Je na každém z nás, aby podle své životní úrovně a nastavení výdajů zvážil, do jaké míry tato suma zajistí očekávaný standard i v penzi. K tomu je třeba vzít do úvahy, že stát do budoucna bude zvyšovat důchody pomaleji než dosud. Význam individuálního spoření roste.

Proč by měly na zabezpečení myslet hlavně ženy?

Zejména u žen hrozí nejen v ČR v penzi chudoba více než u mužů. Dožívají se vyššího věku a během života pobírají nižší výdělek (současný rozdíl, tzv. pay gap, činí aktuálně bezmála 18 %). Je to dáno mimo jiné přestávkou ve výdělečné činnosti v době péče o potomky. Někdy volí kvůli péči o děti (ale i o rodiče) zkrácené úvazky, samozřejmě s adekvátně nižším výdělkem. Je jasné, že ženám se jejich péče o blízké promítá do života a do kariéry, a až do odchodu do důchodu se propast nesrovná. Mediánový rozdíl platů oproti mužům je 26 % u matky jednoho dítěte, 30 % u dvou a až 36 % u tří dětí.

Takže ženám pak stát posílá také nižší starobní důchod. Podle statistik České správy sociálního zabezpečení je přitom průměrná doba pobírání starobního důchodu nyní 19,3 let pro muže a 28,6 let pro ženy. A s prodlužováním doby dožití roste i počet let strávených ve starobním důchodu.

5 důležitých kroků k důstojnému stáří

1. Audit financí
Před vstupem do individuálního zabezpečení na penzi si každý musí udělat pořádek ve svých financích. Z pravidelného příjmu je nutné odečíst periodické výdaje a splátky. Na běžném účtu by mělo zůstávat po jejich úhradě vždy dalších 15 až 20 tisíc korun na jednorázové nebo neočekávané výdaje (jazykový kurz, nová pračka, oprava auta). Alespoň několik desítek tisíc korun patří na spořící účet nebo termínovaný vklad (na plánovaný nákup nábytku, na dovolenou apod.). Z toho, co zbude, by přednostně měla přiměřená suma putovat právě na penzijní zabezpečení, a to už od prvního výdělečného zaměstnání. Smysl dává už 500 Kč, ale platí, že čím více, tím lépe; zároveň jsou důležité délka investičního horizontu (za jak dlouho má klient jít do důchodu) a osobní disciplína v pravidelném ukládání.

2. Profil střadatele, resp. investora
Člověk se dále musí zamyslet (a poradit se s odborníkem), jakým typem střadatele, resp. investora vlastně je. Je to dáno subjektivním vztahem k poměru rizika a výnosu investice. Podle toho lze určit, jak konzervativně nebo naopak dynamicky bude ochoten na penzi shromažďovat prostředky. Obecně platí, že čím dřívější start do penzijního zabezpečení člověk zvolí, tím delší má časový horizont, a tudíž se mu vyplatí dynamičtější nástroje s vyšší mírou volatility, protože výkyvy se v dlouhém čase zpravidla lépe překonávají.

3. Volba správného produktu
Jakmile člověk zná svou „náturu“ ve vztahu k rizikům, může volit správný instrument, s nímž bude spořit na stáří. V zásadě jsou na výběr tyto hlavní možnosti: doplňkové penzijní spoření (DPS), nový dlouhodobý investiční produkt (DIP), anebo samostatné přímé investice – ty jsou však určeny pro vyspělé a zasvěcené. Pro naprostou většinu veřejnosti ve věku od 20 do 55 let se hodí první dva instrumenty. Ty jsou komplementární a každý z nich má své výhody. Doporučujeme probrat jednotlivé parametry se zkušeným finančním poradcem, a to i s ohledem na věk a profil účastníka.
Jak DPS, tak i DIP jsou dlouhodobé nástroje. Jen tak jsou schopné plnit svůj účel.

4. Optimalizace výhod
Daňová podpora od státu, zaměstnavatele nebo státní příspěvky jsou něco, kvůli čemu se vyplatí vklady do DPS i DIP optimalizovat, aby člověk využil co nejvíce nabízené výhody. Umožňuje-li to finanční situace, zákazník by měl určit ideální částku a střádat prostředky v obou nástrojích: DPSi DIP . Například v UNIQA lze pořídit oba.
Stát stanovil letos nová pravidla: klienti si mohou odečíst ze základu daně své vklady na DIP a DPS až do výše 48 000 Kč za rok (do limitu se započítávají všechny sjednané podporované rezervotvorné produkty zabezpečení na stáří). Daňově lze uplatnit celý vklad na DIP, u DPS od letošního léta vklady nad 1 700 Kč měsíčně. Stát ale k DPS poskytuje příspěvek, a sice od měsíčního vkladu 500 Kč a výše. Do DIP i DPS může přispívat i zaměstnavatel.

5. Příprava na změny v budoucnu
Pro uplatnění výhod musí být „životnost“ obou produktů (DPS i DIP) nově alespoň 10 let a do 60 let věku. Během doby úspor a investic se možnosti odkládat část příjmu proměňují tak, jak se mění život každého z nás. Mění se i naše ambice spojené s finančními nástroji. Proto jak DIP, tak i DPS umožňují měnit výši investované částky, případně i investiční strategii, podle aktuálních možností a preferencí. Znamená to, že je správné se smlouvami DPS i DIP během života pracovat a modifikovat je podle aktuálních možností, samozřejmě s odborníkem.

Na co si dát pozor

Je třeba mít na paměti, že investování s sebou vždy nese rizika kolísání hodnoty investice. Každý investor je navíc jiný a podle toho je třeba volit vhodný produkt. Čím je horizont střádání a investic dlouhodobější, tím lépe se výkyvy v čase vyrovnávají, ale i tak je dobré myslet a to, že finanční trh je volatilní. Minulé zisky nejsou zárukou i budoucího zhodnocení.

Doporučujeme se vždy seznámit s podrobnými informacemi a riziky spojenými s vybraným produktem, zejména statutem a klíčovými informacemi pro investory. Vyplatí se vždy ověřovat dlouhodobou výkonnost, nejen tu aktuální. S výběrem a nastavením pomůže odborný finanční poradce, aby zvolené řešení bylo optimální.