Jak se připravit na důchod: Kolik potřebují zejména ženy odkládat na spokojenější penzi?
02.09.2024
Zjistěte už dnes, jak si zajistit klid v důchodu. ✓ Praktické orientační příklady pro spoření žen na stáří. Rozhodněte se odpovědně pro dlouhodobý investiční produkt (DIP).
Proč je takové rozhodnutí důležité?
Letos činí podle České správy sociálního zabezpečení (ČSSZ) průměrný starobní důchod v Česku 20 636 korun měsíčně. V praxi asi 70 % penzistů pobírá měsíčně částku 18 až 26 tisíc korun. Je na každém z nás, aby v kontextu svého standardu zvážil, do jaké míry mu tato suma zajistí očekávaný standard i v důchodovém věku. K tomu je třeba vzít do úvahy, že stát do budoucna bude zvyšovat penze pomaleji než dosud. Význam individuálního spoření na penzi roste.
Zejména u žen hrozí v ČR v penzi chudoba více než u mužů. Ženy se dožívají vyššího věku a během života pobírají často nižší výdělek. Takže jim pak stát posílá také nižší starobní důchod. Podle statistik ČSSZ je přitom průměrná doba pobírání starobního důchodu nyní 19,5 let pro muže a 28,6 let pro ženy. S prodlužováním doby dožití roste počet let strávených ve starobním důchodu.
Kolik spořit na důchod?
Samozřejmě možnosti každého z nás jsou jiné. Většina expertů tvrdí, že ke starobní penzi by si člověk měl naspořit pro spokojené stáří alespoň milion, ale spíše dva miliony korun. Pro mnoho z nás je to nepředstavitelná suma. Ale: pravidelnost, dlouhodobost a kouzlo složených úroků nám mohou tento plán splnit.
Jedním z vhodných instrumentů je nový Dlouhodobý investiční produkt (DIP). Ten díky dlouhému investičnímu horizontu (nejméně 10 let, minimálně do 60 let věku) může dosáhnout efektivního zhodnocení investic. Zajímavým nástrojem může být produkt i pro zaměstnavatele, kteří mohou využít daňovou úlevu na svoje příspěvky zaměstnancům. A konečně i stát nabízí účastníkům daňové úlevy.
K hlavním atributům patří aktivní výběr investičních nástrojů ze strany investora. Může tak volit z širší řady investičních nástrojů, jako jsou akcie, dluhopisy, podílové fondy, měny apod. u nás i v zahraničí, a to podle svého investičního profilu, jenž charakterizuje jeho poměr k riziku kolísání. Dále je možné měnit vytvořené portfolio investičních nástrojů podle životního cyklu investora.
V současnosti DIP nabízejí dvě desítky finančních institucí, zejména banky či investiční společnosti; mezi nimi i UNIQA investiční společnost.
Aby populaci stát motivoval, stanovil od letošního roku výhodnější pravidla daňových odpočtů: klienti si mohou snížit základ daně o své vklady na dlouhodobý investiční produkt (DIP) a doplňkové penzijní spoření či penzijní připojištění až o 48 000 Kč za rok (do limitu se započítávají také platby na rezervotvorné životní pojištění a připojištění dlouhodobé péče). Daňově lze uplatnit celý vklad na DIP. Na vklady do DIPu může přispívat i zaměstnavatel.
Dva modelové příklady zabezpečení prostřednictvím DIPu za všechny:
Andrea (26) před několika měsíci ukončila vysokoškolská studia a našla si své první zaměstnání. Její plat odpovídá průměrné mzdě v České republice. Nyní se rozhodla sjednat si DIP. I když do penze má hodně daleko, ráda by ji prožila jinak než její prarodiče, u nichž viděla ve stáří velký ekonomický propad. Při pravidelném měsíčním vkladu 1 500 korun do Růstového profilu v dlouhodobém investičním produktu UNIQA směřujícího prostředky převážně do akcií má Andrea velmi dobrou šanci vytýčenou sumu 2 milionů korun do 60 let nashromáždit. Na daních díky odpočtovým pravidlům ušetří celkem 92 000 korun (přes 2 700 korun ročně). U Růstového profilu lze předpokládat průměrný roční výnos okolo 6 %. Samozřejmě bude v čase kolísat, ale díky dlouhému investičnímu horizontu Andrei (34 let do její šedesátky), bude při propadech ceny Andrea nakupovat levněji a cena se tak bude v čase průměrovat. Andrea říká: „Časem, až budu mít větší rezervy, můžu přece svůj měsíční vklad ještě zvýšit.“ Ano, může kdykoli poslat méně či více, podle své aktuální situace, důležitá je osobní disciplína v pravidelném „odkládání“ části svých příjmů.
Našetřit si milion před odchodem do penze může ale i padesátnice, samozřejmě za předpokladu pravidelného vyššího vkladu: Martina (50) si nejprve myslela, že pro vstup do DIPu je už pozdě. Když jí ale v UNIQA ukázali přijatelnou projekci, kývla právě na něj. Znamená to každý měsíc poslat 4 000 korun, což je daňové optimum pro využití maximální výhody. Vzhledem k tomu, že Martina uvažuje o nejdřívějším ukončení DIP v 60, je její investiční horizont jen 10 let. Cítí, že by měla být tedy v investicích spíše rozvážnější, aby ji nezaskočily případné výkyvy na finančních trzích: potřebuje je diverzifikovat v zájmu vyváženého poměru mezi rizikem a výnosem. V UNIQA jí nabídli Progresivní profil, který investuje do akcií i dluhopisů, a jeho průměrná výkonnost se tak může pohybovat i mezi 3-5 %ročně. „Když půjde vše dobře, do šedesátin mohu mít sumu asi 620 000 korun, přičemž mi stát každý rok bude vracet 7 200 korun (maximální daňová podpora),“ spočítala Martina. Ale pokud se rozhodne pokračovat ve vkladech ještě dalších 5 let před předpokládaným odchodem do penze (65), může mít na kontě nakonec také přes milion.
Rozhodujte se s rozvahou
Každopádně je třeba mít na paměti, že investování s sebou vždy nese rizika kolísání hodnoty investice, a proto je třeba tyto příklady brát jen jako orientační. Každý investor je navíc jiný. DIP není produktem pro každého. Sice čím je horizont investování dlouhodobější, tím lépe se výkyvy v čase vyrovnávají, ale i tak je dobré myslet na to, že finanční trh je volatilní. Minulé zisky nejsou zárukou i budoucího zhodnocení. Odhady výkonností profilů vycházejí z dlouhodobého potenciálu aktiv, do kterých profil investuje. Dosažení výnosu je však podmíněno řadou okolností a uvedené hodnoty tedy nejsou spolehlivým ukazatelem budoucí výkonnosti. Návratnost vložených prostředků není garantována.
Doporučujeme se vždy seznámit s podrobnými informacemi a riziky spojenými s tímto produktem, zejména s klíčovými informacemi pro investory k produktu a k poskytovateli. Vyplatí se vždy ověřovat dlouhodobou výkonnost, nejen tu aktuální. S výběrem a nastavením pomůže odborný finanční poradce, aby zvolené řešení bylo optimální. Dlouhodobý investiční produkt UNIQA poskytuje UNIQA investiční společnost, a.s.
Na co při přípravě na stáří nezapomenout?
Ale není všechno jen o penězích: vyplatí se po celý život „investovat“ i do zdravých vztahů v rodině, do vzdělání dětí, do jejich výchovy. A také do vlastní zdravé životosprávy, koníčků a společenského života s vrstevníky. To všechno se na stáří hodí a přinese to v pravou chvíli své plody…