Čím dřív, tím líp. Jak se finančně zabezpečit na stáří?

20.02.2025

21 080 korun. Tolik činí od počátku letošního roku průměrný starobní důchod v Česku. Státem vyměřená penze však většině na udržení dosavadní životní úrovně nestačí. Podle prognóz se budou vyplácené částky snižovat a věk odchodu do důchodu naopak zvyšovat. Jak se na důchod zabezpečit a kdy začít spořit?

 

 

Téma důstojného stáří se ve větší či menší míře dotýká každého z nás. Důchod může připadat dnešním třicátníkům vzdálený, zatímco pro lidi po padesátce se stává důležitým tématem. Jenže kde si našetřit na penzi dva miliony korun, které by podle odborníků měl člověk mít pro důstojné stáří k dispozici? Expert společnosti UNIQA na investice a penze Pavel Vaněk tvrdí, že na příjemnější penzi může myslet skoro každý. Čím dříve se spořením začneme, tím více si nastřádáme.

Mějte budoucnost ve svých rukou

„Pocházím z rodiny, kde rodiče neměli dostatek peněz, a proto mi nemohli dávat takové kapesné, jaké bych si jako dítě přál. Už od mala mi bylo vtloukáno do hlavy, že se musím učit, abych se jednou měl lépe, a v tom jsem měl maximální podporu,“ líčí Pavel Vaněk, manažer pro penzijní a investiční zákazníky UNIQA. K finanční gramotnosti, kterou považuje za jednu z nejdůležitějších dovedností, vede nyní i svoje děti.

Podle Pavla Vaňka je potřeba, aby si lidé na důchod sami odkládali a nespoléhali pouze na stát. „Čím dříve se začne investovat, tím víc se zvyšuje pravděpodobnost, že bude na konci investičního horizontu více prostředků. Takzvaný efekt sněhové koule neboli úroky z úroků,“ říká s tím, že investovat či spořit bychom měli pokaždé, když máme volné finanční prostředky.

„Většina lidí chápe, že stát pravděpodobně nebude schopen v budoucnu vyplácet důchody, které by stačily na důstojné živobytí, a že se bude zvyšovat věk odchodu do důchodu. Vnímají také, že věk, ve kterém začneme spořit, bude též určovat, kdy si budeme moci dovolit odejít do důchodu. Snaží se podle toho jednat. Řada lidí má dnes penzijní připojištění nebo doplňkové penzijní spoření,“ říká Pavel Vaněk.
„Penzijní připojištění neboli transformovaný fond lidem garantuje kladné zhodnocení, takže hodnota jejich vkladu nemůže klesnout. Zároveň však má poměrně nízké zhodnocení. V současné době se však tento produkt již na českém trhu neprodává. Doplňkové penzijní spoření tuto výhodu nemá, ale díky tomu může fond investovat dynamičtěji a v konečném důsledku střadatelům dlouhodobě vydělávat více,“ vysvětluje rozdíl mezi oběma variantami investiční expert UNIQA Pavel Vaněk. ‚Dynamické fondy penzijní společnosti UNIQA patří mezi nejvýkonnější na trhu. Akciový účastnický fond se v roce 2024 zhodnotil o 30,3 %, tedy zdaleka nejvíce mezi dynamickými účastnickými fondy na českém penzijním trhu,“ dodává. Zdroj: weby jednotlivých penzijních společností v ČR    

Proč bychom měli přemýšlet o spoření na důchod v mladém věku?

Částečně je pochopitelné, že mladí lidé o důchodu zatím příliš nepřemýšlejí. Nejedná se pouze o lidi s velmi nízkými příjmy, ale také o mladé lidi, kteří o důchodu zatím příliš neuvažují. Navíc mají spoustu výdajů – zařizují si bydlení a zakládají rodiny. Proto je pro ně obtížné odkládat si peníze na stáří. „Měli by přispívat dnešním důchodcům, spořit si na vlastní důchod a zároveň by měli být schopni zabezpečit svou rodinu. Opravdu to nemají jednoduché,“ říká Pavel Vaněk. Nicméně vždy, když se nám podaří získat byť jen malou částku volných peněz, měli bychom podle něj myslet na to, jak ji efektivně zhodnotit, abychom z ní měli užitek v budoucnu. Investovat bychom měli začít co nejdříve – protože „čím dříve, tím více“. „Je těžké říct, kolik musíme na spokojené stáří naspořit. Každý má totiž jiné potřeby. Někdo vystačí s málem, někdo potřebuje víc. Ale v důchodu bychom měli mít opravdu kolem dvou milionů korun, a to se dá zvládnout, aniž bychom nutně museli být investičními experty.“

Jaké investice stát podporuje?

Tradiční a oblíbenou možností, jak se zajistit na stáří s podporou státu, je doplňkové penzijní spoření (tzv. DPS). V loňském roce byl na trh uveden také moderněji pojatý produkt pro spoření na stáří tzv. DIP neboli dlouhodobý investiční produkt. Jaký je mezi nimi rozdíl?

„Doplňkové penzijní spoření je podporováno státem, který přidává 20 % k příspěvku střadatele až do výše 340 Kč měsíčně. Když si tedy každý měsíc spoříte částku alespoň 500 Kč, dostanete od státu navíc 1 200 Kč každý rok. Nejvyšší možný státní příspěvek je 4 080 Kč ročně a dosáhnete na něj, když si spoříte alespoň 1 700 Kč měsíčně. Příspěvky nad tuto částku si lze navíc uplatnit i v daňovém přiznání. Hlavní výhodou dlouhodobého investičního produktu je rovněž daňové zvýhodnění, zde si však lze odečítat příspěvky již od 1 koruny. Investování do DIPu ve většině případů vyžaduje odvážnější investiční myšlení a větší znalosti investičního trhu, je však ve srovnání s DPS flexibilnější. Na oba produkty může rovněž přispívat zaměstnavatel, přičemž tyto příspěvky jsou pro obě strany daňově zvýhodněné. Do obou produktů mohou lidé investovat současně,“ vysvětluje Pavel Vaněk.

Jak získat plnou podporu státu?

Státní podpora pro oba produkty má však pravidla, která mohou být omezující. „Existuje pravidlo 60/120. Výběr je zpravidla možný až po dosažení věku 60 let a minimální doba trvání smlouvy je 120 měsíců, tedy 10 let. Pokud střadatel toto pravidlo nedodrží, v případě doplňkového penzijního spoření přijde o státní příspěvek a musí vrátit daňové výhody včetně dodanění příspěvků zaměstnavatele. I u DIP musí střadatel vrátit daňové výhody a dodanit příspěvky zaměstnavatele, a to za posledních 10 let. Proto je třeba myslet dlouhodobě a nečinit unáhlené kroky. Optimální je oba produkty kombinovat, abyste plně využili daňových výhod a maximálního státního příspěvku,“ říká Pavel Vaněk, odborník na investice a finance UNIQA.

Kolik bychom tedy měli do těchto produktů měsíčně investovat, abychom maximálně využili státní podporu? „Do doplňkového penzijního spoření je ideální investovat 1 700 korun z důvodu nejvyššího možného příspěvku od státu, pokud to finanční situace dovolí. Zároveň je ideální investovat do dlouhodobého investičního produktu 4 000 korun. To je dohromady 5700 korun. Pokud kvůli finanční situaci není možné investovat do obou, volil bych doplňkové penzijní spoření, a to zejména kvůli nízkým nákladům a možnosti čerpání státního příspěvku. DIP je však také příležitostí pro začínající investory, jak se lépe seznámit s kapitálovým trhem.“

Lidem v produktivním věku Pavel Vaněk také doporučuje, aby kromě spoření na stáří investovali také do vzdělání, s láskou vychovávali své děti a starali se o své blízké. Být v důchodu finančně zajištěn, být obklopen blízkými a mít hezké spokojené vztahy, je totiž to nejdůležitější.

 

Výše uvedený text není investičním doporučením ani radou. Pan Pavel Vaněk je manažerem pro penzijní a investiční zákazníky společnosti UNIQA investiční společnost a.s. Upozorňujeme, že s investováním jsou spojena rizika a hodnota investice může v čase stoupat, ale i klesat. Před uskutečněním jakékoliv investice se důkladně seznamte s příslušným investičním produktem a jeho riziky.